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自動千萬富翁

「沒問題,」吉姆微笑說道:「正是蘇珊要我來請教你的。我們兩人都覺得,現在是做點財務規畫的時候了。我正打算下個月退休。」這下子我真的吃驚了。光聽吉姆在課堂上的幾次發言,我知道他五十歲出頭,在同一家公司工作了三十年,年收入從未超過四萬美元,而且還認為編列預算沒用。我也聽過他形容自己為「超保守派」,因此確信他不可能在股市中發財。不過,我祖母羅莎.巴哈教過我「人不可貌相」。事情永遠說不準,也許吉姆繼承了大筆遺產。

●提早十三年退休
麥金特夫婦看起來就是那種「勤勞努力、比上不足比下有餘」的人。吉姆身穿胸前有口袋的短袖襯衫,蘇珊頭髮上有幾束亮金色的挑染。蘇珊是美容師,比吉姆年輕好幾歲。特別的是,麥金特夫婦好像高中生初次約會,手拉著手,興高采烈地聊著。我還沒開口問,吉姆便開始談他的計畫,聊他準備怎樣過退休生活。此時,蘇珊也跟著嚷嚷:「他這麼年輕就能夠退休,多棒呀!好多人要到六十五歲才能夠退休,但吉姆在五十二歲就做到了!」

●平凡無奇的年收入
我就這樣聽了十分鐘,後來不得不打斷一下,說道:「聽到你們這樣說,我也激動起來了。不過,我們先別高興得太快。過去幾年裡,我見過好幾百個想退休的人,可是我得告訴你們,沒有幾個人真的能夠在五十歲出頭退休。」「通常人們會問我,他們是否能夠退休,」我說道:「不過,你們似乎認為自己能夠退休。你們為什麼這麼確信自己能夠負擔退休生活?」吉姆和蘇珊對望了一下。然後,吉姆轉過頭來,說道:「你覺得我們不夠有錢,對吧?」「嗯……我倒不會這樣說。」我回答道:「不過,早早退休的人確實必須有一筆為數不少的錢,而大多數人在你這樣的年紀時還遠遠存不到這麼多。就我對你的了解,我真的很好奇你怎麼會有足夠的錢?」我看進他的眼裡,他也回看我,眼神平靜而沉著。「吉姆,你才五十二歲。」我說道:「想想看,十個人當中只有一個人能夠在六十五歲退休,且勉強維持就業期間的生活水準。你得承認,在你現在這個年齡退休簡直是個壯舉。」吉姆頷首默認。「確實如此,」他說著,同時遞給我一大疊文件。其中包括他和蘇珊的退稅和資產證明,詳細列著他們所擁有的和所積欠的金額。我先看了看他們的退稅單。去年,吉姆和蘇珊合併收入為五三、九四六美元。這不算富裕,但也確實不錯了。我將資產證明瀏覽一遍,想知道他們欠了多少錢,卻無法找到一條欠債款項。我抬起頭,問道:「你們沒欠債?」

●付清所有貸款
麥金特夫婦再次相視微笑,蘇珊緊握一下丈夫的手,說道:「麥金特夫婦不欠債。」她邊說邊樂呵呵地笑著。「你們的孩子呢?」我問。「他們?」吉姆回答:「都大學畢業,自立了,托老天的福。」「哦,那很好。」我說:「讓我看看你們擁有哪些資產。」我重新瀏覽那份資產證明,上面列有兩棟房屋。第一棟是他們現在住的,價值四十五萬美元;第二棟用於出租,價值三十二萬五千美元。「哇,」我讚歎道:「這兩棟房子現在都沒有貸款?」「對的。」吉姆回答:「沒有貸款。」我接著看退休金帳戶。吉姆的四○一(k)帳戶目前結餘為六十一萬美元(注一),而蘇珊的兩個退休金帳戶則總計有七萬兩千美元。另外,他們還擁有十六萬美元的政府債券,以及存在銀行儲蓄帳戶裡的六二、五○○美元。上述的這些資產加上他們其他的個人財產(包括一艘遊艇和三輛車,款項全部付清),淨資產高達近兩百萬美元。
不論用什麼標準來衡量,麥金特夫婦都是有錢人。他們不僅乾淨俐落地擁有大量資產(有這些就夠讓人欽佩了,何況沒有任何貸款),而且還持續地從投資中獲得股息和利息收入,同時每年還能夠靠出租第二棟房屋,得到兩萬六千美元的收入。另外,吉姆有資格獲得一筆小數目的退休金。至於蘇珊,則因鍾愛美容師的工作,而準備繼續工作到六十歲才退休(儘管她並不需要)。突然間,吉姆的五十二歲退休計畫看起來並不荒唐。這完完全全是可行的,而且讓人振奮不已。

●繼承理財知識
一般來說,人們不論擁有多少財富,都不至於讓我瞠目結舌,但麥金特夫婦確實有令我印象深刻之處——他們的富裕是看不出來的。他們兩人似乎是不折不扣的平凡人,就像一般友善而勤勞的夫婦。他們怎麼可能在這樣相對較年輕的年紀,就累積了如此一筆財富?
坦白說,我感到有點困惑,但同時也聽得入迷。那時候,二十多歲的我儘管所賺的錢不算少,然而生活也僅僅入能敷出。有幾個月我確實能夠存下一點錢,然而很多時候,我若不是工作太忙,就是開銷劇增,結果一毛錢也沒存。在許多月份裡,我不但無法把錢留給以後,還弄得當月的薪水也不夠花,於是不斷拚命賺錢,以便讓收支平衡。
身為財務顧問的我,專門教別人如何投資,但自己卻經常掙扎求「錢」。更糟的是,我面前的麥金特夫婦在他們收入最多的那些年裡,也未必賺到我一半的收入,可是如今他們已成為千萬富翁,而我卻越來越深陷在欠債的泥淖中。
麥金特夫婦顯然通曉某些我必須學習的理財技巧,我決心去發掘那到底是什麼。普通人如何能夠積蓄到這樣的財富?我心急如焚地想知道麥金特夫婦的祕訣,卻無從入手。於是,我問道:「你們是不是繼承了什麼遺產?」吉姆捧腹大笑,說道:「我們只繼承了一樣東西,那就是知識。我們的父母教我們一些理財常識,我們照著他們所說的去做,深信這一定可行。很多我們認識的人都是如此。」聽到這裡,我確實很著迷。麥金特夫婦原本是要向我請教的,如今我倒想向他們求助了。

●真假富翁
我說:「我每週都會見到一些人,他們同樣來上課,情況卻與你們完全相反。這些人看起來很有錢,可是當我們看看他們到底具體地擁有什麼時,就會發現他們不僅不像看起來那麼富貴,甚至窮得叮噹響。
「就以今天早上我會面的一位先生來說,他開全新的保時捷,戴純金的勞力士錶。可是,當我細閱他的資產報告時,卻發現他其實沒剩下多少財產了。他五十多歲,住在一棟有八十萬美元房貸的豪宅裡,個人存款不足十萬美元,信用卡還欠七萬五千美元,連那輛保時捷都是租來的!另外,他還要付贍養費給兩位前妻。「然而,你們很富有,快活似神仙,婚姻美滿,兩個孩子已讀完大學,而且你們五十多歲就可以退休了!請告訴我,你們究竟有什麼祕訣?這一定有祕訣的,對吧?」
蘇珊著吉姆,問道:「那麼我們再多說個十五分鐘?」
吉姆回答道:「十五分鐘算什麼?」

●自動千萬富翁的故事
蘇珊深深吸一口氣,娓娓道來:「當我們開始約會時,他二十一歲,我十九歲,我們在認識三年後結婚。度完蜜月後,兩家的父母親告誡我們必須認真過生活。他們說,我們可以選擇盡畢生精力去工作以儘量賺錢,每個月賺到錢後便全部花光,就像多數人一樣,不過我們也可以選擇讓錢來為我們創造好生活,並且享受人生。他們告訴我們,祕訣就是每賺一塊錢都要保證先付錢給自己。」決心先付錢給自己
吉姆點頭表示贊同,說道:「沒錯,大多數的人領到薪水時,第一個動作就是付帳單,如果付清後還有餘錢,就把錢存起來。也就是說,把錢先付給別人,最後才付給自己。爸媽說,要在這樣的遊戲中走在前頭,就要把順序顛倒過來,先為自己留些錢,然後才去付帳單。」
蘇珊笑著搖搖頭,說道:「吉姆說得真容易。不過,千真萬確,我們必須學會存錢。起初,我們試著編列預算,可是不知道為什麼,所賺和所花的數目總是算不對,於是我們開始爭吵。我媽媽告訴我,以前她和爸爸也試過編列預算,可是換來的只是沒完沒了的爭吵,於是他們決定把預算表扔到一邊,改成每個月從薪水裡拿出一○%,在沒看到、沒花掉這些錢之前,就先把它們存進儲蓄帳戶。她告訴我:『妳會驚訝地發現,妳很快就能夠適應沒有這一○%的生活。同時,這一○%在銀行裡悄悄地積聚起來。』
「所以我們就這麼做了。最初我們只把收入的四%存起來,然後慢慢增加。現在,我們會存十五%。不過,平均來說,大約占一○%。」
「你們怎麼處理這些存款呢?」我問道。
蘇珊回答道:「我們的錢是優先為退休而存的。」
「你也知道,那時候還沒有四○一(k)計畫。」吉姆插話說道:「但是,許多公司,包括我上班的地方,都提供了公司退休金計畫。如果想多存些錢,還可以額外提撥一點錢。很多朋友並未多存一些,但我們做了。」蘇珊接著說道:「另外,我們第二個目標就是存錢買自己的房子。我們的父母親都說,他們的房子是他們這輩子最成功的投資,沒有什麼比擁有一棟房子更能夠讓人有自由感和安全感。但關鍵是,要乾淨俐落地擁有房子,也就是說,要盡快付清所有貸款。
「他們告訴我們,當身邊的朋友都在公寓的裝潢上砸錢時,我們應該儘可能注意自己的開銷和儲蓄情況。他們強調,有許多人是在小東西上花掉大筆錢。」
吉姆回應道:「要在理財上走在前頭,並非意味著要過得窮兮兮或苦哈哈,而是要注意小東西——一些戒掉就能讓人變得更寬裕的消費小習慣。
「對我們來說,主要的『小東西』是香菸,我們在吸菸上花了過多的錢。我們以前每天一包,爸媽都對此很厭惡。他們提醒,如果不繼續在香菸上浪費錢,兩年內就能夠存到一棟房子的頭期款,同時還可以挽救健康。」
留意拿鐵因子吉姆身體向前傾,說道:「你在課堂上用『拿鐵因子』概念,教我們不要每天早上花錢買咖啡喝,而要把錢用於投資。」我點頭。
吉姆說道:「我父親不是這樣稱呼它,可是你們說的是同一回事。或許,他會叫它『不花冤枉錢因子』。他的想法是,如果每天節省幾塊錢,最後就可以省下一棟房子的錢。如果租房子住,會一直做窮鬼,別人將一直賺我們的錢。如果自己買房子,終究能讓自己變得富有。」
「你們就靠戒菸來省錢,而買了房子?」我問道,又看看他們。他們回我一個微笑,點點頭。「你們怎麼有辦法買兩棟房子,還把貸款全部付清?」
「哎,我們並不是真的擁有兩棟房子,」蘇珊說:「一棟是住宅,另一棟用於出租。這是祕訣的另一部分。」
吉姆接下去說道:「父母親教我們一個早日付清貸款的訣竅。他們說,銀行對這個訣竅深惡痛絕,而我們會對它愛不釋手。他們是對的。現在,用這個訣竅更簡單了,所要做的就是,付貸款時不是每月一次付清款項,而是把這筆款項分成兩半,每兩週就付一次。你如果堅持這種辦法,到年底時就會發現自己不痛不癢地額外付清了一筆錢。如此一來,本來要三十年才能夠付清的房貸,二十三年就能夠清償。我們計算過,依照這個方法,我們二十多歲就可以開始買房子,四十多歲就能夠不拖欠地擁有房子。實際情況更妙。我們持續多付的貸款金額越來越多,結果我們快到四十歲時就已經完全付清房貸了。」
「之後呢?」我問道。
「之後我們再也不需要付貸款,於是每個月多出一筆錢。」吉姆咧嘴朝我笑一笑,接著說道:「我們可以把這筆多出來的錢揮霍掉,或者用來買更好的房子,並將第一棟房子租出去。結果,我們選擇後者。我們用同樣的訣竅,配合快速還款計畫,更快地付清房貸。接下來,我們乾淨俐落地擁有兩棟房子,自己住一棟,租出去一棟,於是又多了一筆穩定可觀的收入。」
「這個計畫真不錯。」我回應道。
吉姆精神來了,說道:「蘇珊的爸媽還教我們另一件事,那就是絕不用信用卡來購物。他們把一條嚴格的紀律傳授給我們,而我們又把它傳授給孩子,那就是不管東西多貴,只用現金買,否則就不買。不過,房子除外,而且盡快付清貸款。雖然這不是永遠都很容易辦到,但這就是規則。」
「重點是,」蘇珊說道:「如果沒有足夠的現金去買東西,就乾脆別買。我們兩人結婚多年,向來都跟信用卡債務無緣。若是刷了卡,就會在當月把錢付清。這是父母親所教的另一個讓銀行恨死而我們愛死的妙計。」
有何頂級祕笈?
我向後傾,靠著椅背,不禁對麥金特夫婦簡單的講解感到驚歎。總能找出什麼來刁難他們吧?我想了想,覺得自己找到了,於是問道:「你們說了這麼多,都很有道理。可是,要做到這一切,必然需要強大的意志力。真希望所有的人都像你們一樣,擁有清晰明確的個人原則。可是很不幸地,大多數的人都無法如此。我想,這就是大多數的人不能夠像你們這般致富的緣故吧。」吉姆和蘇珊再次四目交投,臉上綻開笑容。吉姆以手示意讓妻子做解釋。
不需要意志力和紀律
「重點就在這裡,」蘇珊開始說道:「我們並沒有強大的意志力。如果遵循父母親的訣竅是與自我紀律息息相關,我們反而無法完成得那麼好。」
吉姆插嘴說道:「蘇珊是有自我約束力的,但至於我,算了吧!」
這下子我真的糊塗了。我說道:「如果沒有特殊的紀律和原則,你們怎能做得到?畢竟,我們所身處的社會充斥著廣告宣傳、聲色犬馬,它們不停地在誘惑你們違反父母親所傳授的方法。面對種種的誘惑,你們如何抵抗?你們怎樣堅持那些原則?」我的疑問已不僅僅出於職業好奇心。當時,我只有二十多歲,自己也覺得,要有足夠的自律來約束自己存下該存的錢,實在是比登天還要難。我急於求知的欲望明顯地表現在臉上,逗得吉姆和蘇珊哄然大笑起來。過一會兒,我也跟著笑了。
「大衛,」吉姆笑夠後,對我說:「我們有個女兒,只比你年輕一點點。我們可是非常了解二十多歲的人要約束自己省錢有多麼難。但是,我們所用的方法就是有這點好處,它用不著任何紀律。」我看了看他,面露疑色。
「看到你這麼懷疑,我一點也不覺得奇怪。」吉姆說道:「其實,道理太簡單、太明顯,以致連你這種對錢這麼內行的人,也要花費點工夫才可以理解這一點。其實,如果你知道自己應該做什麼,卻又擔心自己受到誘惑而去做別的,那麼你怎麼能保證自己會做對呢?」吉姆看著我,我聳聳肩。
他接著說道:「它是簡單又明顯的。你不要把決定權留在自己手上,要讓該做的事情自動發生。」
「還記得之前說的『先付錢給自己』嗎?」蘇珊加入說明:「我們所做的是,把薪水的一部分安排成自動轉入一個儲蓄帳戶。關鍵是這一切是全自動的。一旦把事情設定好之後,就什麼都不用做。那真的就不會受到我們控制了。」
「是呀,」我說道:「這就像我在課堂上說過的系統性儲蓄和投資計畫。只不過,你把它應用在理財的各個方面了。」
「說得沒錯!」吉姆大聲地表示贊同,並說道:「如果有一件事是你連想都不用想就是要做,那麼你根本不可能會忘記去做,更不可能改變心意而不去做。一旦決定權不在你手上,你就不可能做錯什麼事。」
說做就做,一次就夠
「我們爸媽說這叫做『自己防自己』,」蘇珊說道:「我們不需要擔心有沒有特別的意志力,因為除了決定要變得富有的一剎那之外,後來根本不需要再做什麼。由於有所謂『薪水扣款』的幫忙,我們把所有的環節都自動化了。我們就是靠這種傻瓜也懂的自動系統來積聚財富。
「我們讓吉姆的公司從他的薪水中提出一部分金額,撥到他的退休金帳戶。我們在加速支付貸款時,也使用類似的辦法。在銀行剛開辦自動轉帳計畫時,就安排每月的貸款(以及超額還款),直接從支票帳戶中轉帳出去。同樣地,還利用系統性扣款方法,把收入的一部分自動投入共同基金。最後,連捐款也自動化了。我們後來了解到,實行自動化可以使過程變得多麼簡單。」
吉姆說道:「我們不是在說金額很大的錢。最初,我每個月只能從薪水中提出五十美元。但慢慢地,錢確實可以積累起來。」
我低頭掃視麥金特夫婦的千萬資產說明。「你沒開玩笑,」我說道:「這真的是成就卓越啊。」
蘇珊搖搖頭,小聲說道:「這沒什麼了不起。我們能夠做到的,別人也可以。如果年輕時下定決心要變得富有,建立自動系統來累積財富,就不可能會失敗。這就像耐吉的招牌口號加上個小變化。耐吉是『說做就做』(Just do it),我們則是『說做就做,一次就夠』(Just do it...once)。」
吉姆點頭表示贊同,說道:「當我們剛開始這樣做時,自動理財的技術才剛開始啟用,很多朋友都不太相信它。可是今天,它是傻子都會用的東西。我的意思是,現在有那麼多的理財計畫,你只要花幾分鐘,就能夠使理財的任何一個環節變得自動起來。我們的女兒露西在一小時內,就把所有東西都設定好了。」
蘇珊笑道:「可別以為要像我們一樣的土包子才會這樣做。露西可是一位很時髦的小姐。」
「可不是嗎,」吉姆笑逐顏開地說道:「她戴了一只帥奇錶(Swatch),夠時髦的,但也不會貴得離譜。」
「說到重點了,」蘇珊說道:「這能夠讓你在省錢之餘依然享受人生。想要變得有錢,不需要弄得生活窘困。過去三十年裡,我們玩得很盡興,跟其他朋友一樣,甚至可能比他們還要快活,因為我們的生活裡沒有每天為錢煩惱的壓力。」
麥金特夫婦離開後,我久久坐在桌旁,腦海裡回想著他們所說過的話,特別是他們臨別的那幾句。
他們說,關鍵是要「設計自己的成功」。當你能夠輕鬆致富時,為什麼要把致富弄得困難?我明白他們是對的。只要清楚自己應該做什麼,並且把它們安排成自動執行,每個人都能夠成為自動千萬富翁。
麥金特夫婦的一席話,是我人生的轉捩點。這使我了解到,長期成功理財的一個重要步驟就是:讓理財變得自動。
在向麥金特夫婦學習了一天之後,我也將自己的財務管理自動化了。你知道嗎?這真的很管用。如今,我也是一個自動千萬富翁。  


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